Hvis du arbejder med rådgivning om boliglån, får du måske af og til spørgsmålet:
Bør jeg omlægge mine lån nu?
Lad os sige du ikke kender kundens nuværende lån. Det kan være en ny mulig kunde i din portefølje, der lige ringer ind for at få et godt råd.
Hvor lang tid vil det tage dig at finde frem til et svar på kundens spørgsmål?
Det korte svar, er nok ca. en halv time.
Ihverfald hvis det skal være nogenlunde præcist. Tiden kan være godt givet ud, da der selvfølgelig kan være basis for at tjene gode penge på at lave forretninger med kunden.
Vi mener det kan gøres på noget der minder om 3 minutter, med samme eller bedre præcision.
Sådan gør du måske nu (hvis det skal være præcist)
Du vil sikkert bede om en række oplysninger, for at kunne give kunden et velfunderet og sagligt svar. Der vil sikkert være spørgsmål ala:
- Hvor har du dine lån i dag?
- Hvilken lånetype har du?
- Hvor mange år har du tilbage på lånet?
- Hvilken rentesats har du?
- Har du afdragsfrihed?
- Har du en kontrolkode og et ejendomsnummer? -alternativt måske en årsopgørelse fra din kreditforening
Med disse oplysninger vil du sikkert være i stand til at lave en beregning der kan give en indikation af om det kan betale sig at omlægge.
Du skal selvfølgelig lige finde ud af hvilke nye lån der skal erstatte de nuværende. Hvis kunden fx har 23 år tilbage, kan man så med fordel vælge et 20 årigt lån (med en lavere kuponrente/bedre kurs).
Eller hvad hvis nu man kan reducere eller fjerne et banklån, kan dette resultere i et højere afdrag på realkreditlånet?
Når dette er vurderet og besluttet, kan beregningen påbegyndes. Når alle data er indtastet, får du en beregning på konsekvensen af omlægningen.
Så langt, så godt.
Nu skal der så kontrolleres om det kan betale sig at gennemføre denne omlægning.
Det kræver selvfølgelig at du selv analyserer beregningen du har lavet, i forhold til de lån kunden har nu, da selv den mest præcise beregning ikke fortæller noget om hvorvidt det er klogt at udføre omlægningen.
Du skal dermed vurdere om den nye ydelse og restgæld samlet set giver mening. Der kan inddrages overvejelser om hvor lang tid der går, før en evt. stigning i restgælden er tjent hjem.
Sådan gør du nu (hvis det skal være hurtigt)
Mange vil måske ”springe over hvor gærdet er lavest”, og ty til en af de mange misforståede tommelfinger-regler der findes.
Det kan fx være at der skal være 2% point i forskel (mange mener nu at tommelfinger-reglen er 1% point, men det er i så fald en 50% fejlmargin til 1% i dag?).
Er det et rentetilpasningslån kunden har, er tommelfinger-reglen at man skal vente til næste re-finansieringsdato.
Men hvorfor ikke se på hvad det koster at indfri lånet nu? – og hvad hvis kunden gerne vil have mere rentesikkerhed, er det så virkelig smart at vente til næste refinansieringsdato, hvor renten jo kan være steget betydeligt?
Tommelfinger-reglerne tager ikke højde for en lang række vigtige forhold, som fx:
- Om en stigning i boligprisen væsenligt kan reducere bidragssatsen
- Om en ny obligationsserie har en højere varighed (og dermed bedre friværdisbeskyttelse)
- Hvor hurtigt omkostningerne ved omlægningen er tjent hjem
- Hvor dyrt/billig det er at lave omlægningen
Et “forkert” svar på kundens spørgsmål, kan selvfølgelig betyde at du går glip af en mulighed for at lave gode forretninger med kunden.
Hvad måske er endnu værre, er at kunden kan risikere at blive skuffet, hvis det nu viser sig han faktisk med fordel kunne omlægge sine lån, selvom tommelfinger-reglen sagde noget andet.
Tilliden til dig som rådgiver, vil i så fald lide et gevaldigt knæk.
Med Optiilo (præcist & hurtigt)
I stedet for de 2 ovenstående metoder, benytter Optiilo en løsning, som kræver 1 input fra dig som rådgiver.
Alt du skal gøre, er at skrive kundens adresse
Herefter får du et klart svar. Systemet har selv gjort følgende for dig:
- Fundet hvilke lån det mener kunden har
- Gættet på en foreløbig boligværdi
- Analyseret hvilket nye lån det kan være bedst at skifte ud til
- Vurderet om det giver mening at foretage denne omlægning
- Fundet frem til en række forhold du som rådgiver bør spørger yderligere ind til
Hvis du vil sikrer at svaret er lige så godt som ved den ”omstændige metode”, skal du blot besvare de spørgsmål der står blinker i det røde ”spørgsmålstegn”.
Er dissse spørgsmål besvaret korrekt, vil præcisionen være på højde med de beregninger du vil kunne lave via en vejledende omlægningsberegning i de traditionelle banksystemer.
Og nå ja, så kan man selvfølgelig strak se hvad det koster at komme ud af et rentetilpasningslån før tid.
Det er også både hurtigt og nemt at rette beregningen til, så man kan se hvad et fastforrentet lån vil koste, hvor dyrt det er at få 100.000 ekstra ud af omlægningen, eller en evt. løbetidsforkortelse.
Hvis det ikke giver mening at omlægge nu?
Med Optiilo holder systemet selvfølgelig løbende øje med om dette skulle ændre sig. Der kan både ske ændringer i renter, boligpriser, differencerenter, bidragssatser mv.
Et “det kan ikke betale sig at omlægge” er altså ikke en statisk værdi. Det er dermed muligt at kontakte kunden på et senere tidspunkt, når vedkommende med fordel kan omlægge sit lån.